Quanti soldi posso prelevare dalla cassa pensioni per immobili residenziali?

L'orientamento a 3 punti

Per gli immobili residenziali ad uso proprio, gli assicurati fino a 50 anni possono in linea di principio prelevare l'intera prestazione acquisita disponibile dalla cassa pensioni. Il prelievo è limitato a partire dai 50 anni: è consentito un importo massimo dell'avere pensionistico all'età di 50 anni o la metà dell'avere pensionistico attuale. L'importo minimo per il prelievo anticipato è di norma di 20.000 franchi; i prelievi sono normalmente possibili solo ogni cinque anni.

Il principio: prestazioni della cassa pensione solo per gli immobili residenziali ad uso proprio

Il finanziamento della proprietà abitativa consente di utilizzare i fondi della previdenza professionale per un'abitazione. Si tratta di immobili residenziali occupati dai proprietari. Potrebbe trattarsi di una casa unifamiliare, di un appartamento in PPP, di un nuovo edificio o di un rimborso ipotecario diretto. È fondamentale che la proprietà venga utilizzata come residenza principale separata.

Il pagamento anticipato non è generalmente consentito per immobili di puro investimento, appartamenti per vacanze, seconde case o immobili che vengono affittati esclusivamente. La cassa pensioni verifica quindi se lo scopo soddisfa i requisiti legali. Spesso richiede un contratto di acquisto, documenti ipotecari, dati catastali o una conferma dell'autouso.

L'importo possibile non si basa solo sul prezzo di acquisto, ma sul capitale previdenziale esistente e sui limiti legali. Chi acquista un immobile per 1 milione di franchi non può prelevare automaticamente quanto desidera dalla cassa pensioni. Il fattore decisivo è l'entità della prestazione personale per la libera circolazione e l'eventuale applicazione di restrizioni legate all'età.

Fino a 50 anni: in linea di principio, l'intero beneficio della libera circolazione

Fino all'età di 50 anni, la regola è relativamente semplice. In linea di principio, le persone assicurate possono prelevare le prestazioni della cassa pensioni per gli immobili residenziali fino all'importo delle prestazioni acquisite correnti. In parole povere, queste prestazioni acquisite corrispondono all'importo che sarebbe disponibile se lasciassi la cassa pensioni.

L'importo esatto è spesso riportato nell'estratto conto della cassa pensione o può essere richiesto direttamente alla cassa pensione. Molti fondi pensione segnalano separatamente l'importo massimo possibile del WEF. In caso contrario, è necessario richiedere informazioni scritte prima di pianificare il finanziamento.

Per gli acquirenti più giovani, il prelievo anticipato può quindi essere una componente importante dei propri fondi. Può aiutare a soddisfare i normali requisiti bancari e a ridurre l'ipoteca. Allo stesso tempo, va tenuto presente che un anticipo elevato può indebolire la previdenza per la vecchiaia successiva. Solo perché un importo può essere prelevato non significa automaticamente che anche il prelievo completo abbia senso.

A partire dai 50 anni: il livello di riferimento è limitato

Regole più severe si applicano a partire dai 50 anni. Le persone assicurate non possono più ricevere automaticamente tutte le prestazioni acquisite correnti. È consentito un massimo di due importi: l'avere pensionistico esistente all'età di 50 anni o la metà delle attuali prestazioni maturate.

Questa regola ha lo scopo di evitare che una parte eccessiva del regime pensionistico professionale venga rimossa dal sistema poco prima del pensionamento. Allo stesso tempo, rimane un certo margine di manovra in modo che gli immobili residenziali possano continuare a essere finanziati o un'ipoteca possa essere ridotta.

Un esempio: all'età di 50 anni, una persona aveva un patrimonio della cassa pensioni di 220.000 franchi. Oggi, il saldo attuale è di 360.000 franchi. La metà è di 180.000 franchi. L'importo più elevato, ovvero 220.000 franchi, è decisivo. In questo caso, l'anticipo massimo possibile ammonterebbe a 220.000 franchi. La cassa pensioni può effettuare un calcolo vincolante dell'importo specifico. Fornitori come Vita confermano questa regola: a partire dai 50 anni, conta al massimo la metà dell'avere previdenziale attuale o del patrimonio a 50 anni, sebbene l'importo più elevato sia decisivo. (vita.ch)

Importo minimo: di solito 20.000 franchi

Un prelievo anticipato del WEF dalla cassa pensioni deve generalmente ammontare ad almeno 20.000 franchi. Normalmente non è possibile prelevare importi inferiori. Questo limite minimo si applica in particolare agli anticipi classici per finanziare una proprietà residenziale o per rimborsare un'ipoteca.

Vi sono delle eccezioni, ad esempio per l'acquisto di certificati azionari in cooperative edilizie o investimenti simili. In tali casi, l'importo minimo può essere trattato diversamente. La regolamentazione esatta dipende dallo scopo specifico e dal fondo pensione.

È anche importante: l'importo minimo è per abbonamento e spesso per fondo pensione. Chiunque disponga di più conti pensionistici o patrimoni acquisiti dovrebbe quindi verificare quali importi sono disponibili, dove e se il limite minimo è rispettato. Finpension sottolinea che si applica il limite di 20.000 franchi per abbonamento e cassa pensione. (finpension.ch)

Solo ogni cinque anni: rispettare i limiti di tempo

Gli anticipi per gli immobili residenziali sono normalmente possibili solo ogni cinque anni. Questa regola impedisce che importi inferiori vengano prelevati dalla previdenza pensionistica su base continuativa. Chi riscuote oggi le prestazioni della cassa pensione può generalmente effettuare un prelievo anticipato dal WEF solo dopo cinque anni.

Questa scadenza è particolarmente importante per i progetti di costruzione a fasi, le ristrutturazioni o i successivi rimborsi ipotecari. Se scegli il primo riferimento troppo piccolo, non puoi aggiungerlo rapidamente come desideri. Al contrario, non dovresti acquistare troppo e troppo velocemente solo perché puoi ricomprarlo solo più tardi tra qualche anno.

Per la pianificazione, ciò significa che l'importo deve corrispondere realisticamente al finanziamento. Il prezzo di acquisto, i fondi propri, l'ipoteca, i costi di costruzione, le spese accessorie e l'anticipo dell'imposta devono essere considerati insieme. Un abbonamento al WEF non è una cassa di risparmio flessibile, ma un intervento regolamentato nella pianificazione pensionistica.

Per cosa possono essere utilizzati i soldi?

Il denaro della cassa pensione può essere utilizzato solo per scopi specifici nell'ambito della promozione della proprietà abitativa. Ciò include l'acquisto o la costruzione di un immobile residenziale ad uso proprio, il rimborso di un'ipoteca o l'acquisizione di determinati investimenti, ad esempio in una cooperativa immobiliare. Anche gli investimenti che aumentano il valore possono essere rilevanti in determinate circostanze, a condizione che servano l'abitazione occupata dal proprietario.

Non è consentito il prelievo per la manutenzione ordinaria, i mobili, le spese di trasloco, le tasse, le spese notarili o la liquidità disponibile gratuitamente. I fondi pensione dovrebbero confluire direttamente negli immobili residenziali e non essere utilizzati per spese generali.

In pratica, la cassa pensioni spesso non trasferisce l'importo alla persona assicurata, ma direttamente al venditore, alla banca, all'ufficio notarile o a un altro ente autorizzato. Ciò garantisce che il denaro venga utilizzato per uno scopo specifico.

Quanti fondi propri possono provenire dalla cassa pensioni?

Le banche richiedono generalmente almeno il 20 percento dei fondi propri per l'acquisto di immobili in Svizzera. Parte di questo deve provenire dalle cosiddette risorse proprie solide. Spesso accade che almeno il 10 percento del prezzo di acquisto non debba provenire dalla previdenza professionale. Questi devono provenire ad esempio da risparmi, pilastro 3a, titoli, eredità o altri fondi propri.

Ciò significa che, sebbene il denaro dei fondi pensione possa costituire una parte importante delle risorse proprie, normalmente non sostituisce tutte le risorse proprie. Comparis afferma che i fondi della cassa pensioni possono essere utilizzati per il restante 10 percento del capitale proprio. (comparis.ch)

Un esempio: con un prezzo di acquisto di 1.000.000 di franchi, la banca richiede in genere 200.000 franchi di fondi propri. Almeno 100.000 franchi non dovrebbero provenire dalla cassa pensioni. I restanti 100.000 franchi possono essere finanziati con un prelievo anticipato del WEF dalla cassa pensioni. Tuttavia, l'interpretazione esatta dipende dalla banca, dalla proprietà e dalla solvibilità.

Tasse: Il pagamento anticipato non è esente da tasse

Un prelievo anticipato dalla cassa pensioni per un immobile residenziale comporta un'imposta una tantum sul prelievo di capitale. Questa imposta viene calcolata separatamente dagli altri redditi e varia a seconda del cantone, del comune, dell'importo, dello stato civile e della denominazione. Dovrebbe essere sicuramente calcolato prima del pagamento.

L'importante è che la tassa riduca la liquidità disponibile. Se qualcuno riceve 100.000 franchi, non sempre tutti i 100.000 franchi sono disponibili gratuitamente dal punto di vista economico perché in seguito segue una fattura fiscale. Una parte del bilancio dovrebbe quindi essere destinata a fini fiscali.

Se l'immobile viene venduto in un secondo momento, l'anticipo del WEF deve in linea di principio essere rimborsato alla cassa pensioni. Dopo questo rimborso, l'imposta sul prelievo di capitale pagata in quel momento può essere recuperata entro un periodo di tempo. Anche questo punto fa parte della pianificazione a lungo termine.

Effetti sulle pensioni di vecchiaia e sulle prestazioni di rischio

Un prelievo anticipato riduce il capitale della cassa pensioni. Di conseguenza, le prestazioni pensionistiche successive potrebbero essere inferiori. A seconda delle normative, la rendita di vecchiaia successiva o il capitale di vecchiaia disponibile diminuiscono. Più giovane sei al momento del prelievo, più forte può essere l'effetto a lungo termine, perché non ci sono nemmeno interessi futuri sull'importo prelevato.

Anche le prestazioni di invalidità o decesso possono essere influenzate. Alcuni fondi pensione riducono solo le prestazioni pensionistiche, altri possono anche adeguare le prestazioni di rischio. Ecco perché dovresti sempre chiedere una simulazione prima dell'acquisto. Ciò dimostra come il prelievo anticipato influenzi le pensioni, il capitale e la sicurezza.

Questo punto è particolarmente importante per le famiglie. Se il pagamento anticipato riduce le prestazioni per i superstiti, può essere utile un'assicurazione di rischio aggiuntiva. La proprietà dell'abitazione non dovrebbe comportare un indebolimento della sicurezza finanziaria della famiglia in caso di emergenza.

Pianifica con particolare attenzione dopo i 50 anni

A partire dai 50 anni, non si tratta solo del livello pensionistico massimo, ma anche della pianificazione della pensione. Chi attinge molto capitale dalla propria cassa pensioni poco prima del pensionamento può ridurre in modo significativo le proprie prestazioni pensionistiche. Allo stesso tempo, le banche stanno esaminando con particolare attenzione i mutuatari più anziani se l'ipoteca rimane sostenibile dopo il pensionamento.

Il prelievo anticipato può sicuramente contribuire a ridurre l'ipoteca. Tuttavia, può anche indebolire la base pensionistica. Ecco perché dovresti sempre calcolare entrambe le parti dopo i 50 anni: di quanto scende l'ipoteca? Di quanto sta diminuendo la pensione di vecchiaia? Che aspetto ha la sostenibilità finanziaria dopo il pensionamento?

In questa fase, la costituzione in pegno della cassa pensioni può essere un'alternativa. Il capitale previdenziale viene mantenuto, ma funge da garanzia per la banca. Se ciò sia migliore dipende dal reddito, dall'importo dell'ipoteca, dalle tasse, dal rischio e dall'obiettivo pensionistico.

Come si fa a sapere l'importo massimo?

Il modo più semplice è tramite la propria cassa pensioni. Può fornire informazioni vincolanti su quanto denaro è disponibile per gli immobili residenziali. L'importo è spesso indicato nell'estratto conto della cassa pensioni, ma non è sempre sufficientemente dettagliato. Vale quindi la pena rivolgere un'interrogazione scritta.

La richiesta deve indicare lo scopo previsto: acquisto, costruzione, ammortamento del mutuo o partecipazione a una cooperativa immobiliare. Inoltre, dovresti chiedere l'importo massimo del WEF, l'importo minimo, i moduli, i tempi di elaborazione, gli effetti sulle prestazioni e le informazioni fiscali.

Questa conferma è importante per la banca perché mostra quali fondi propri sono effettivamente disponibili. È altrettanto importante per gli acquirenti perché crea sicurezza nella pianificazione. Nessun contratto di acquisto deve essere firmato alla cieca senza informazioni vincolanti da parte della cassa pensioni.

Errori comuni nel prelievo dei fondi pensione

Un errore comune è confondere l'importo massimo possibile con l'importo più ragionevole. Solo perché puoi prelevare 180.000 franchi, ad esempio, non devi necessariamente utilizzare l'intero importo. Un acquisto minore può indebolire meno la previdenza e rendere comunque possibile il finanziamento.

Un secondo errore è l'omissione fiscale. L'imposta sul prelievo di capitale è spesso dovuta solo in un secondo momento e può influire sulla pianificazione della liquidità. Se si calcola in modo restrittivo, è necessario riservare l'importo dell'imposta prima dell'acquisto.

Un terzo errore riguarda la struttura delle risorse proprie. Il denaro dei fondi pensione non sostituisce automaticamente i fondi propri necessari. Chi dispone di fondi propri insufficienti può fallire a causa del finanziamento nonostante l'elevato patrimonio della cassa pensione.

Conclusione: il limite dipende dall'età, dal credito e dallo scopo

La risposta alla domanda Quanti soldi posso prelevare dalla cassa pensioni per immobili residenziali? è: fino all'età di 50 anni, in linea di principio fino all'importo dell'attuale indennità di libera circolazione. A partire dai 50 anni, il prelievo è limitato all'importo più elevato del patrimonio a 50 anni o alla metà dell'attuale patrimonio pensionistico.

L'importo minimo è di norma di 20.000 franchi e un prelievo anticipato è normalmente possibile solo ogni cinque anni. Inoltre, il denaro può essere utilizzato solo per immobili residenziali ad uso proprio. Un anticipo del WEF non è destinato a investimenti immobiliari, case vacanza o spese disponibili gratuitamente.

Chiunque desideri utilizzare il denaro della cassa pensioni dovrebbe quindi includere la pianificazione della cassa pensioni, della banca e fiscale in una fase iniziale. Il fattore decisivo non è solo quanto può essere acquistato, ma quanto deve essere acquistato. Un buon finanziamento presuppone la combinazione di fondi propri, ipoteca, imposte, prestazioni pensionistiche, pensionamento e sostenibilità finanziaria a lungo termine.

Glossario dei prelievi da fondi pensione per immobili residenziali

Pagamento anticipato del WEF: prelievo delle prestazioni della cassa pensione per finanziare immobili residenziali ad uso proprio.

Prestazioni acquisite: importo che sarebbe disponibile se lasciassi la cassa pensioni e serve come base per un eventuale prelievo anticipato.

Importo minimo: limite inferiore per il prelievo anticipato; nel caso di fondi pensione, di solito 20.000 franchi.

Regola dei 50 anni: limita l'eventuale pagamento anticipato a partire dai 50 anni al saldo a 50 anni o alla metà del saldo corrente.

Imposta sulla riscossione del capitale: imposta una tantum sull'importo della pensione versato.